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提倡安全駕駛 保費(fèi)更優(yōu)惠

具體來說，新商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)3部分組成?！盎鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”相對(duì)固定，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)測(cè)算；“附加費(fèi)用率”與“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”中的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)將由各保險(xiǎn)公司自行測(cè)算確定，“隨車”、“隨人”的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式將會(huì)更為突出，其核心目標(biāo)在于獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，鼓勵(lì)車主安全駕駛。

新商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改采用了“車型定價(jià)”的模式，本質(zhì)上是以車型作為定價(jià)的參考依據(jù)，對(duì)不同安全系數(shù)、不同維修成本的車輛區(qū)別定價(jià)，引導(dǎo)汽車行業(yè)資源配置；另一方面，還有強(qiáng)化“車主定價(jià)”模式，如果客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，車險(xiǎn)保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。

業(yè)內(nèi)人士指出，本次費(fèi)率改革將建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。具體而言，一是費(fèi)改更好地體現(xiàn)了車險(xiǎn)費(fèi)率的公平性。新方案實(shí)現(xiàn)費(fèi)率高低與風(fēng)險(xiǎn)狀況精確匹配，讓眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠，而高風(fēng)險(xiǎn)的客戶的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)的上漲。二是通過發(fā)揮費(fèi)率的杠桿作用，激勵(lì)投保人提高安全駕駛意識(shí)，減少交通事故的發(fā)生，產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)。三是促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)公司競爭力。新方案中附加費(fèi)用率與保險(xiǎn)公司經(jīng)營掛鉤，經(jīng)營情況較好的公司提供的附加費(fèi)用率較低，這將充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司主體的能動(dòng)性，促進(jìn)精算、核保、核賠等保險(xiǎn)核心技術(shù)的提升，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

提升用戶體驗(yàn)感 理賠更周全

除了在保險(xiǎn)費(fèi)率上構(gòu)建市場化的費(fèi)率形成機(jī)制之外，此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革還釋放了更多的制度紅利。

首先，此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革拓寬了保障范圍，將為廣大的車主提供更多保險(xiǎn)權(quán)益：1.新增了冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損將可以獲得賠償。2.新車在未上牌照的情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故，轉(zhuǎn)籍車輛無有效臨時(shí)車牌的情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故，今后也能夠獲得相應(yīng)的賠償。3.今后如果出現(xiàn)車撞家人的情況，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。4.投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠。5. 倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)等三個(gè)附加險(xiǎn)并入主險(xiǎn)責(zé)任范疇，由主險(xiǎn)一并進(jìn)行承保。6. 駕駛證丟失損毀，出險(xiǎn)后補(bǔ)辦；或者駕駛證過期，出險(xiǎn)后依法換證，仍可獲得相應(yīng)的賠償。

其次，此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革讓車險(xiǎn)理賠更加方便。據(jù)了解，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革，更加明確了車損險(xiǎn)三種不同的索賠方式：向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。多種形式的索賠為車主進(jìn)行事故后續(xù)處理提供了極大的方便。同時(shí)記者了解到很多保險(xiǎn)公司更是通過科技手段來提升理賠的時(shí)效，譬如平安產(chǎn)險(xiǎn)就自主研發(fā)了智能移動(dòng)終端設(shè)備——E理賠手持終端，實(shí)現(xiàn)查勘、定損、收單、支付一體化，事故現(xiàn)場即可收到賠款。進(jìn)一步簡化理賠手續(xù)，大幅提升車主的理賠體驗(yàn)滿意度。各家保險(xiǎn)公司也紛紛借助費(fèi)改時(shí)機(jī)推出了各項(xiàng)服務(wù)優(yōu)化的舉措，大大提升了保險(xiǎn)行業(yè)整體的理賠服務(wù)水平。

費(fèi)率核算更精準(zhǔn) 定價(jià)更合理

業(yè)內(nèi)人士指出，建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，是本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的核心目標(biāo)，一方面要強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)；另一方面要堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

在車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，給保險(xiǎn)公司提出了不小的挑戰(zhàn)——首先，保險(xiǎn)公司需要通過渠道創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)能力的加強(qiáng)、服務(wù)優(yōu)化等措施合理降低經(jīng)營成本，通過精準(zhǔn)的費(fèi)率核算給自身創(chuàng)造更好的車險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)勢(shì)；其次，保險(xiǎn)公司必須借助車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化創(chuàng)新，以及提升投保、核保、理賠各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)效率贏得車主的青睞，為自身創(chuàng)造更大的業(yè)務(wù)拓展空間。

商業(yè)車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)公司在技術(shù)儲(chǔ)備、精算分析等領(lǐng)域提出了更高的要求，各大保險(xiǎn)公司紛紛開始在此方面苦練內(nèi)功。譬如，平安產(chǎn)險(xiǎn)就積極開展與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，積極建設(shè)車聯(lián)網(wǎng)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)積累的車主大數(shù)據(jù)的分析，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)。2015年初，平安聯(lián)手百度共同推出最新一代的車聯(lián)網(wǎng)智能硬件——Golo（百度地圖版），該設(shè)備除了基礎(chǔ)的導(dǎo)航和電子狗等功能外，還將為車主提供更加便捷的融合車險(xiǎn)購買、道路救援、勘察理賠于一體的服務(wù)。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)還開發(fā)了“好車主”APP，“好車主”APP會(huì)自動(dòng)記錄車主駕駛車輛的行程以及日常駕駛安全評(píng)分，只要是安全出行，系統(tǒng)將會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)積分，積分可以直接換取保費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借助積分獎(jiǎng)勵(lì)模式，車主更能體驗(yàn)到安全駕駛的“價(jià)值”，從而降低交通事故發(fā)生概率，是保險(xiǎn)行業(yè)推動(dòng)整個(gè)社會(huì)安全駕駛的又一大實(shí)實(shí)在在的舉措。