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    “3·15”將至，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2009年年主題確定為“消費(fèi)與發(fā)展”。

    著眼小處，作為一名普通消費(fèi)者，如何理財(cái)才能保障荷包不縮水并有增值呢？基金、房產(chǎn)、黃金、存款、保險(xiǎn)……令人眼花繚亂，向左走，還是向右走？（記者上官建慶 通訊員李慧燕、周源、黃超）

　　巧用信用卡

    【案例】

    李先生和妻子原來的月工資收入有1萬多元，有自住房1套，每月需還貸3000元；去年底李先生夫妻又買了1輛私家車，總價(jià)12萬元左右，車位費(fèi)、車險(xiǎn)費(fèi)、油費(fèi)、維修費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用加起來，每個(gè)月僅供房與養(yǎng)車的開銷就要5000元，經(jīng)濟(jì)上一下子變得拮據(jù)起來。最近聽朋友說申辦銀行信用卡消費(fèi)不錯(cuò)，請(qǐng)問理財(cái)師，持信用卡消費(fèi)到底有哪些實(shí)惠？    

    【消費(fèi)建議】

    多卡組合循環(huán)使用享受最長(zhǎng)免息期

    信用卡特有透支取現(xiàn)功能，可幫助持卡人應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，不過透支取現(xiàn)成本很高，基本都不支持透支取現(xiàn)，透支取現(xiàn)首先要收取最低1%的手續(xù)費(fèi)，且從取現(xiàn)當(dāng)日起開始計(jì)算，每日要收取萬分之五的利息。

    此外信用卡還可以為消費(fèi)者提供最短20天、最長(zhǎng)50天的免息還款期，如果在賬單日的第二天開始消費(fèi)，就能享受最長(zhǎng)的免息期。而如果一個(gè)人手里同時(shí)持有多張信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來拉長(zhǎng)還款期限。

    以一個(gè)人同時(shí)持有3張信用卡為例，其中1張卡的賬單日是每月的5日，另1張卡的賬單日在每月11日，最后1張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間，可以先刷賬單日是5日的卡，得到最長(zhǎng)的免息期；在12日到30日期間，則刷賬單日是11日的卡；每月1日到5日，就刷最后一張卡，這樣每張卡都可以充分享受最長(zhǎng)的免息期。3張信用卡的最長(zhǎng)免費(fèi)息加起來，可以得到將近三個(gè)月的最長(zhǎng)免息期。

    不過，持卡太多很容易搞混，建議多卡消費(fèi)客戶最好制定一張明細(xì)表，把每張卡的賬單日、還款日逐項(xiàng)列明，以免忘記。

    持信用卡消費(fèi)可享受多重優(yōu)惠

    目前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行等各方面的優(yōu)惠。持汽車類信用卡可免費(fèi)洗車、積分換油、車險(xiǎn)優(yōu)惠；持信用卡購物、旅行獲打折積分送保險(xiǎn)，有些持有貴賓級(jí)信用卡的客戶，甚至還可以免費(fèi)享受機(jī)場(chǎng)、酒店提供的貴賓服務(wù)。

    【消費(fèi)提醒】

    1.了解清楚滯納金與罰息計(jì)算方法。每家銀行對(duì)信用卡逾期還款的滯納金收取及計(jì)息方式都有差別，在開卡之前，首先要比較各家銀行對(duì)逾期還款的罰息規(guī)定，是從什么時(shí)候起開始罰息，是全額罰息還是單筆罰息，滯納金下限是多少等，都要了解清楚，做到心中有數(shù)。

    2.弄清楚記賬日、賬單日、最低還款額的具體含義，以及具體的最遲免息還款日期，對(duì)一些比較特殊的月份，如2月等，千萬不能把最遲免息還款日期搞錯(cuò)，否則遲還1天就有可能多出一大筆冤枉錢。

　　精選特色房貸

    【案例】

    順德居民羅先生今年31歲，太太26歲，兩人合計(jì)年收入約20萬左右，基本保險(xiǎn)、住房公積金齊全，另外每人還購買了商業(yè)保險(xiǎn)，年繳約1萬元，供20年。小孩1歲，暫無任何保險(xiǎn)?，F(xiàn)租住親戚家，月租金1000元，2007年底買了1套住房，總價(jià)值56萬元，銀行貸款30萬元，按揭20年，今年上半年收樓，預(yù)計(jì)將投入10萬~15萬元裝修。購房同期買了1個(gè)車位，價(jià)格為7萬，首付3成，余款銀行按揭10年，每月供房與車位按揭款總共約3000元。另有1臺(tái)小車價(jià)值15萬元，全家人生活費(fèi)加上養(yǎng)車費(fèi)，月開支約4000元左右。另有股票和基金34萬元，現(xiàn)值約11萬元；銀行存款70萬元，借給別人10萬元。羅先生想利用手中的流動(dòng)資金再供1套房給父母住，價(jià)值約40萬元左右，目前銀行有很多種房貸產(chǎn)品可以選擇，該挑選怎樣的貸款比較合適？

    【貸款建議】

    羅先生對(duì)房貸產(chǎn)品有以下理財(cái)需求：第一，節(jié)省利息；第二，滿足流動(dòng)性需求；第三，貸后服務(wù)好、便利性強(qiáng)等。因此建議羅先生可選擇一些特色房貸產(chǎn)品，如“雙周供”、“循環(huán)貸”、“存抵貸”、“氣球貸”及“按揭信用卡”等系列房貸產(chǎn)品，不僅可以節(jié)省利息，且還貸方式較為靈活，比較適合羅先生家庭置業(yè)的還貸需求。

    建議1.可選擇30萬3年期的氣球貸（并選擇以30年作為期供計(jì)算期），同時(shí)辦理雙周供、50萬元的存抵貸。建議2.申辦按揭信用卡，將每月固定消費(fèi)生活支出的5000元以及其他所有支出通過按揭信用卡支付，從而產(chǎn)生積分用于抵扣月供。建議3.可將原來的房貸適當(dāng)縮短貸款年限或變更還款方式，減少利息支出。

    【貸款提醒】

    并非所有的銀行房貸產(chǎn)品都完美無缺，如“雙周供”，就存在還貸麻煩的問題，如果到期沒有還貸，則有可能要支付違約利息，建議綁定一個(gè)固定還貸賬戶，里面保存足額還貸的錢，即使到期沒有往里面存錢，銀行也可以自動(dòng)劃賬還貸。

    藏“金”避險(xiǎn)

    【案例】

    江先生今年28歲,剛參加工作2年多,單身。現(xiàn)在某紡織企業(yè)做首席設(shè)計(jì)師助理,年薪約為30萬元,年終分紅為8萬左右,社保齊全，個(gè)人有樓有車，銀行另有40萬元閑置資金可作投資,有人建議他投資股票、房產(chǎn)、黃金，黃金一直是重要的避險(xiǎn)工具之一，請(qǐng)問理財(cái)師，該怎樣做呢？    

    【財(cái)務(wù)分析】

    江先生屬于收入較高且沒有太多的家庭負(fù)擔(dān)的年輕白領(lǐng)階層， 可能沒有太多的時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)，建議選擇易于操作，不必耗費(fèi)太多時(shí)間和精力的投資理財(cái)方式。

    從江先生目前的金融資產(chǎn)配置來看，結(jié)構(gòu)較為單一，需要進(jìn)行必要的調(diào)整，適當(dāng)增加投資型和保障型資產(chǎn)。另外，每年約38萬元的財(cái)產(chǎn)收入也必須加以妥善管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的有效累積。    

    【投資建議】

    房地產(chǎn)需要一次性投入大額資金，投資期限也相對(duì)較長(zhǎng)，建議暫不考慮。股票投資和黃金投資都是通過市場(chǎng)波動(dòng)賺取差價(jià)收益，需要經(jīng)常關(guān)注市場(chǎng)走勢(shì)，從近期市場(chǎng)情況看，股票市場(chǎng)機(jī)會(huì)難以把握，這對(duì)于缺少短線操作經(jīng)驗(yàn)的江先生來說，目前不宜介入；在目前的形勢(shì)下，黃金作為重要的避險(xiǎn)工具受到投資者的青睞，適合進(jìn)行階段性投資。

    紙黃金風(fēng)險(xiǎn)低、資金變現(xiàn)最快。交易費(fèi)用低、可24小時(shí)交易。但單邊交易，不能做空，不能做實(shí)物交割。實(shí)物黃金抗風(fēng)險(xiǎn)能力最高，具收藏功能，適合大額資金。但交易成本高，回購渠道不完善。建議江先生可在閑置資產(chǎn)中拿出40%~50%， 進(jìn)行紙黃金投資。

    剩余資產(chǎn)除少部分（約10%~15%）作為活期存款或購買流動(dòng)性較強(qiáng)的短期債券型基金外，其它可投向股票型基金等，通過短期與中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)型投資產(chǎn)品與穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的合理配置，平衡自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既保障日常生活不受影響，又實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

    同時(shí)為了抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)，建議江先生拿出年收入的1/10配置意外保險(xiǎn)；另外對(duì)于每年數(shù)額不菲的收入，建議進(jìn)行基金定期定額投資。

　　構(gòu)筑保險(xiǎn)“防火墻”

    【案例】

    張先生今年30歲，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻倆都只有社保?，F(xiàn)有住房1套，每月供款3000元，還需供15年。銀行現(xiàn)有存款5萬元，小寶寶今年1歲。全家人每月生活開支需要3000元。每月還能存入銀行3000元左右。想為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)以避免意外或疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。    

    【需求分析】

    保險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。作為家庭頂梁柱的男子漢，承擔(dān)的責(zé)任更多，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議應(yīng)提前為自己構(gòu)筑保險(xiǎn)“防火墻”。張先生一家目前的保障需求主要有三大塊：第一大塊是住房供款需求54萬；第二是家庭生活開支：小寶寶1歲，到他22歲大學(xué)畢業(yè)還有21年，如果按照家庭月生活費(fèi)3000元標(biāo)準(zhǔn)不變，那么21年的家庭月生活總費(fèi)用就是75.6萬；第三是寶寶的大學(xué)教育金：按每年2萬計(jì)算， 4年大學(xué)費(fèi)用至少需要8萬元。

    張先生的工資收入占了家庭收入中約占55.6%，所以張先生的身家保障應(yīng)是(54萬+75.6萬+8萬—5萬) ×55.6%=73.7萬。年交保費(fèi)不能超過年收入的15%。    

    【投保建議】

    1.投保萬能型人生終身壽險(xiǎn)1份，年交保費(fèi)6000元，假設(shè)連續(xù)支付20年，基本保額30萬元，附加重疾醫(yī)療30萬元，可選擇重大疾病提前給付。

    2.投保1份意外傷害險(xiǎn)，保額50萬，附加意外醫(yī)療險(xiǎn)3萬元，附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)1份，3險(xiǎn)合計(jì)年交保費(fèi)1299元。