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信用卡套現(xiàn)積分買賣利益鏈路線圖(資料圖)

    當(dāng)金融危機(jī)的始發(fā)地美國正為由信用卡引發(fā)的新一輪金融信貸危機(jī)頭疼時，中國的信用卡市場卻似乎顯示出蓬勃發(fā)展的勢頭。在一片繁榮景象下，信用卡積分買賣、套現(xiàn)現(xiàn)象也隨著信用卡市場的迅猛發(fā)展而發(fā)酵。這兩個現(xiàn)象，前者以POS機(jī)真實(shí)交易為基礎(chǔ)、充分整合資源，后者以POS機(jī)虛假交易為手段，從銀行套取現(xiàn)金。本報記者深入調(diào)查POS機(jī)上的真假交易，試圖還原這兩大現(xiàn)象背后的利益鏈。中國信用卡市場將走向何方，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行，記者為我們提供了兩個有益的視角。

     版本一積分可賣錢 誰虧誰

    信用卡的積分可以賣錢？還能發(fā)展下線，招代理加盟？是的。近期，網(wǎng)上出現(xiàn)了一批倒賣信用卡積分的黃牛個人和公司，據(jù)稱黃牛的月收入能超過萬元。

     通常信用卡里的積分只不過能換一些發(fā)卡行指定的小禮品，怎么在黃牛手里過一下，就能生出每月1萬元的利潤？這些利潤從何而來？誰在這當(dāng)中利益受損？記者對此進(jìn)行了一番調(diào)查。

    【個人黃牛調(diào)查】

     明碼標(biāo)價

     記者通過在網(wǎng)上搜索相關(guān)信息，找到一位黃牛老張。

     記者表示有招行和民生銀行6.26 0.97%]信用卡的積分想賣。老張與記者交流后得知記者的招行卡是金卡，表示招行他只要白金卡積分，不過民生銀行金卡中的1.8萬多分，他可以25元的價格收購其中的1萬分，剩余8000多分需待積滿1萬分后交易，他只以1萬分為單位購買。

     隨后，老張告訴記者詳細(xì)的操作過程。他讓記者打電話去銀行信用卡中心，告訴客服人員說要兌換航空里程，當(dāng)客服人員要求提供一個航空公司的會員卡號時，就將老張的會員卡號告訴他，這樣，記者的積分就兌換成航空里程轉(zhuǎn)入了老張的卡里。

     老張說，積分轉(zhuǎn)換成航空里程需要幾個工作日，等他確認(rèn)航空里程確實(shí)轉(zhuǎn)到他卡上后，就通過支付寶把相應(yīng)款項(xiàng)付給記者。

     據(jù)了解，目前網(wǎng)上對各信用卡積分明碼標(biāo)價，每1萬分標(biāo)價為：中行40元、交行38元、興業(yè)35元、工行23元、建行23元等。

     月入萬元

     為了解黃牛的利潤來源，記者又聯(lián)系了一位陳姓黃牛。

      原來，黃牛只購買可用于免費(fèi)兌換航空里程的積分。通常20萬至30萬個信用卡積分可兌換成1萬多航空里程，相應(yīng)可免費(fèi)兌換一張機(jī)票。黃牛找到下家，將其以略低于市場價的價格賣給他，賺取機(jī)票實(shí)際售價和購買積分所花成本之間的差價。

     “一般我們把機(jī)票按照原價的六折出售，而兌換一張機(jī)票所支付的購買積分的錢在300元左右，基本不超出400元，其中有幾百元的差價?！崩详愓f。

      當(dāng)記者試探著問這樣月收入是否超過萬元時，老陳向記者表示，“好的時候有，不過也挺累的，既要找上家買積分，又要找下家賣機(jī)票，萬一哪張機(jī)票賣不出去，這錢也就砸進(jìn)去了。”

      【公司黃牛調(diào)查】

       加盟誘惑

        記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一家招買賣信用卡積分代理加盟的黃牛公司：南京某科技發(fā)展有限公司。

        在這家公司的網(wǎng)站上，有一個“經(jīng)營信用卡積分利潤分析”的頁面，其中以民生銀行信用卡積分兌換國航的航空里程為例介紹：以324元購得21.6萬分，可換一張南京到北京的國航機(jī)票(兌換周期約10天)，全價1010元，以七折價707元賣出，扣除購買積分所花的324元，毛利潤為383元，利潤率約1.2倍。該網(wǎng)頁進(jìn)一步分析，以兌換機(jī)票的平均周期最多15天時間計算，每筆錢每月可周轉(zhuǎn)兩次，如初始投入5萬元，每月毛利潤可達(dá)5萬元×1.2倍×2(每月資金可周轉(zhuǎn)2次)＝12萬元，每年毛利潤則高達(dá)144萬元。

        網(wǎng)頁還介紹，加盟地級城市、省會級城市，需分別支付給該公司1萬、1.5萬元加盟費(fèi)，5000元合同保證金。如選擇代理形式，則無需支付加盟費(fèi)，但須另付5000元培訓(xùn)費(fèi)。此外，加盟或代理者如需其在航空公司等相關(guān)部門打通關(guān)系的，另付公關(guān)費(fèi)用1萬元。

       打開網(wǎng)站上的加盟意向合同書，可以看到合同中有“100%地保證各加盟商均能獲得500%以上的利潤”條款，代理意向合同書中有保證獲得300%以上利潤的字樣。

       記者以意向加盟者的身份打電話與該公司取得聯(lián)系。對方告訴記者，5000元的合同保證金是為了避免代理、加盟商將公司的核心技術(shù)透露給其他人，這筆費(fèi)用在合同期滿后會退還。

       當(dāng)記者詢問培訓(xùn)主要是什么內(nèi)容、需要多長時間時，“一兩天吧?！边@人回答說，“其實(shí)我們就是教你個方法，聰明的人一兩分鐘就學(xué)會了?！?/span>

       數(shù)萬人覬覦？

       在咨詢過程中，上述人士不斷向記者強(qiáng)調(diào)，他們能保證每月的毛利潤至少有1倍，5萬元投進(jìn)去能獲利10萬元。

        記者瀏覽了網(wǎng)站的其他欄目，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站主要介紹兩方面內(nèi)容，一是招募信用卡積分兌換的代理加盟，二是辦理POS(Point of Sales的英文縮寫，意為銷售點(diǎn)終端)機(jī)。在公司簡介欄目中，有公司營業(yè)執(zhí)照的圖片，經(jīng)營范圍為水處理等技術(shù)服務(wù)類內(nèi)容。

        就在記者咨詢后數(shù)日，當(dāng)記者再次上該公司網(wǎng)站時，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站內(nèi)容有了更新。一是之前有營業(yè)執(zhí)照圖片的頁面被刪除了。二是增加了一篇分析信用卡積分兌換市場前景的文章，該文將信用卡積分兌換稱之為“一個熟悉而又陌生的暴利行業(yè)”，并認(rèn)為，“由于市場惡意競爭，信用卡套現(xiàn)的利潤已經(jīng)越來越低，加上國家對套現(xiàn)立法的呼聲越來越響，全國3萬多家套現(xiàn)公司正在舉棋不定，何去何從大家都顯得很茫然”。而信用卡積分兌換業(yè)務(wù)，“正在被全國3萬多家信用卡套現(xiàn)公司所關(guān)注?！?/span>

       【銀行反應(yīng)】

        記者打電話詢問了數(shù)家銀行的信用卡中心。他們表示：“銀行在信用卡積分的使用上其實(shí)是很嚴(yán)格的，信用卡積分只能持卡者本人使用，不能在卡與卡之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去?！碑?dāng)記者說明是把信用卡積分轉(zhuǎn)為航空里程時，工作人員表示，“那就不是我們銀行能做的事了，你要把你的積分轉(zhuǎn)到哪個人名下的航空公司會員卡，我們無法控制。這應(yīng)該是航空公司處理的事情?！?/span>

        記者日前在商場看到有浦發(fā)銀行[25.13 1.33%]和招商銀行[16.65 1.15%]的工作人員在辦理信用卡的，就上前借辦信用卡而進(jìn)行詢問。當(dāng)記者問及用積分兌換航空里程的事時，這兩家銀行的信用卡工作人員也是給出了相同的回答，并笑著反問記者：“這有什么不好的嗎？積分既然是客戶的，客戶就有權(quán)合理處置，而且客戶也應(yīng)該樂意用積分換現(xiàn)金的吧？”

      【銀監(jiān)局回應(yīng)】

       上海銀監(jiān)局辦公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示：“只要銀行信用卡的積分本身不存在問題，這種交易模式就應(yīng)該沒有什么問題。這種模式只是充分地利用了信用卡的積分，可以算是一種使用資源的創(chuàng)新，在本質(zhì)上并沒有什么不好的影響。”

        而當(dāng)記者問及是否需要對此進(jìn)行一定的監(jiān)管時，該負(fù)責(zé)人則表示：“監(jiān)管部門不可能對什么都進(jìn)行監(jiān)管，尤其是這種并沒有觸犯法律法規(guī)、而且本身并不存在什么風(fēng)險的事，沒有監(jiān)管的必要。如果什么都要監(jiān)管的話，那金融創(chuàng)新就不用進(jìn)行了。”

       【利益鏈調(diào)查】

        在信用卡積分倒賣模式中，涉及到持卡人、黃牛、銀行、航空公司四方。就算上述公司為了發(fā)展代理、加盟而有些夸大信用卡積分倒賣的利潤，但可以肯定的一點(diǎn)是，倒賣積分有利可圖，并且利潤不少。而持卡人也得到了實(shí)惠，原本卡中的積分可能不夠兌換免費(fèi)機(jī)票，或者足夠兌換但自己并不需要外出，現(xiàn)在直接變成現(xiàn)金，只有好處，并無損失。那么這些利潤來自何處？誰在這個利益鏈條中吃虧了？記者咨詢了業(yè)內(nèi)人士。

        上海聚金理財咨詢服務(wù)有限公司執(zhí)行董事陳鳴忠告訴記者：“這種模式對航空公司來說并沒有什么影響。通常航空公司跟銀行會訂好協(xié)議，如一家銀行的信用卡積分每年兌換了多少航空里程，銀行相應(yīng)會給予航空公司一定的補(bǔ)貼。”

       “銀行每年對因信用卡積分兌換而造成的花費(fèi)都有一定的預(yù)算。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“現(xiàn)在信用卡市場競爭激烈，通過提供類似積分兌換的增值服務(wù)，吸引和留住客戶，大家都在做，沒有哪家銀行不采用積分模式的?！?/span>

       這樣看來，積分倒賣的利潤來自于銀行為搶占和擴(kuò)大信用卡市場份額而支付的經(jīng)營成本了。事實(shí)果真如此嗎？

       一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，銀行信用卡盈利點(diǎn)有三部分：一是年費(fèi)，二是循環(huán)利息收入，三是商家的返點(diǎn)，就是商家根據(jù)刷卡額的一定比例支付給銀行的費(fèi)用?，F(xiàn)在各大銀行都推出刷卡數(shù)次就免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動，循環(huán)利息收入也只占到總收入的30%到40%，因此，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成為銀行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來源。

       基于此，信用卡積分兌換的利益鏈條完整地呈現(xiàn)出來：持卡人在商家刷卡消費(fèi)并獲得積分，商家從利潤中分出一部分以返點(diǎn)的形式給銀行，銀行再拿出一部分用于支付積分兌換的經(jīng)營成本，其中有一部分會給航空公司，用于補(bǔ)貼積分兌換免費(fèi)機(jī)票所產(chǎn)生的費(fèi)用。

       如果沒有黃牛倒賣信用卡積分這一環(huán)節(jié)，持卡人用積分所兌換的免費(fèi)機(jī)票或其他禮品，可以看作是：從持卡人刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的利潤中，分出一小部分以實(shí)物補(bǔ)償?shù)男问椒颠€給持卡人。

       由于大多數(shù)持卡人的積分不足以兌換機(jī)票，或持卡人沒有坐飛機(jī)出行的需求，因此不會兌換，而且還有不少銀行實(shí)行一年清零的制度，積分多被浪費(fèi)了。黃牛將分散在各個持卡人信用卡中的積分聚集到一張航空公司會員卡中，然后把兌換到的免費(fèi)機(jī)票賣給有需求的人，將原來的實(shí)物補(bǔ)償形式變成現(xiàn)金，自己獲得一部分利潤，分給持卡人一部分。換句話說，有了買賣積分這個環(huán)節(jié)后，持卡人可以以現(xiàn)金的形式獲得其在刷卡消費(fèi)時所產(chǎn)生利潤的一部分。

      “從另一個角度來講，信用卡持有者為了多累積積分以換現(xiàn)，而提高了信用卡的使用率，這無形之中就增加了銀行的收入?！标慀Q忠對記者說。

        版本二 虛假交易套現(xiàn) 均喊沒轍

      【利益鏈調(diào)查】 

       持卡人如果在銀行ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，還要付給銀行1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息，算下來相當(dāng)于18%的年利率。逾期還款還要收取循環(huán)利息和滯納金，費(fèi)用相對高。但如果通過信用卡套現(xiàn)公司在POS機(jī)上虛假交易來套取現(xiàn)金，則相當(dāng)于刷卡消費(fèi)，不僅無需支付利息，還能獲得最長56天的免息期，僅需支付給套現(xiàn)公司2%-3%的手續(xù)費(fèi)。

       以招行信用卡為例，境內(nèi)取現(xiàn)需支付1%手續(xù)費(fèi)，從取現(xiàn)當(dāng)天起以每天萬分之五的利率按月計收復(fù)利。取現(xiàn)總金額不超過信用額度的50%，每天取現(xiàn)金額不超過2000元。假設(shè)在ATM機(jī)上取現(xiàn)1萬元，需分5天支取，共付手續(xù)費(fèi)100元，利息150元，取現(xiàn)成本為250元；如通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計算，只需支付200元，能立刻很方便地套到現(xiàn)金，不用分5次，免息期內(nèi)還清也不用支付利息。此外，取現(xiàn)超出信用額度后，這類公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。一張額度為5萬元的信用卡最多可以取出10萬至20萬元的現(xiàn)金。

        記者從黃牛公司獲得的資料顯示，商戶申辦POS機(jī)后，在使用過程中需按一定比例或封頂?shù)姆椒ㄏ蜚y行支付費(fèi)用。所謂封頂是指刷卡時銀行對商戶收取手續(xù)費(fèi)是封頂?shù)?以單筆計算)。如1%/25元封頂?shù)腜OS機(jī)，每筆交易銀行收取刷卡總額1%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)達(dá)到25元時就不再增加。目前市場上POS機(jī)費(fèi)率有0.5%、1%等，封頂額度有10元、20元、25元、30元、50元等。

        套現(xiàn)公司通常以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機(jī)，但實(shí)際上他們既沒有經(jīng)營場所也沒有任何商品，惟一的業(yè)務(wù)就是套現(xiàn)，賺取套現(xiàn)人向其支付的手續(xù)費(fèi)和需支付給銀行的POS機(jī)費(fèi)用之間的差價。

         商戶支付給銀行的POS機(jī)費(fèi)用，會在信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)三者之間按照70%、20%和10%的比例分配。

         申請安裝POS機(jī)并不難。正常情況下只需準(zhǔn)備營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、銀行開戶許可證、法人身份證這幾樣材料即可，一般幾個工作日就可申辦成功。 記者自稱商戶打電話到銀聯(lián)，當(dāng)詢問是否需要實(shí)地查看鋪位時，工作人員表示，“銀聯(lián)不負(fù)責(zé)看鋪?！?/span>

       【專家點(diǎn)評】

        針對信用卡套現(xiàn)，目前法律上還存在監(jiān)管空白。沒有一個合適的監(jiān)管主體，也沒有適用的監(jiān)管條款。黃牛公司通過虛假交易幫助持卡人從銀行套出現(xiàn)金，只要雙方達(dá)成一致，銀行方面很難取證來證明上述事實(shí)。持卡人如果按期返還透支款項(xiàng)，銀行沒有任何理由起訴持卡人或黃牛公司。一旦持卡人不能如期還款，出現(xiàn)拖欠，銀行也只能以欠款不還為由起訴持卡人。目前，只能由工商局介入調(diào)查商戶在經(jīng)營過程中是否存在違規(guī)行為。

         短評 有多少信用可以透支

        不論是信用卡積分買賣還是套現(xiàn)，目前國內(nèi)信用卡市場上這兩個“金融創(chuàng)新”的民間版本，都有一些共同點(diǎn)。第一，兩者都形成了一個完整的利益鏈，在這兩個鏈條上，每一個環(huán)節(jié)的參與者都受益，。第二，這兩個利益鏈持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提是，持卡人有能力償還自己透支的欠款。只要持卡人能如期還款，每個環(huán)節(jié)的參與者都能獲得各自的收益，鏈條繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)下去。當(dāng)持卡人無力還款時，鏈條斷裂，風(fēng)險產(chǎn)生。第三，由于利益鏈完整且人人受益，鏈條的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)事實(shí)上會暗含一個累積的效果，即持卡人養(yǎng)成透支習(xí)慣，不斷增加信用透支額度。這樣，鏈條的內(nèi)在力量一方面使自己加速運(yùn)轉(zhuǎn)，一方面也在毀滅自己。

       寫這段話時，筆者的腦海里不停地跳出次貸危機(jī)的影子。這個鏈條是如此熟悉，它不過是次貸危機(jī)利益鏈的精簡版，把次貸換成信用卡就可以了。

        在中國信用卡市場蓬勃發(fā)展時說這樣的話，多少有點(diǎn)危言聳聽。不過，看一看美國的前車之鑒，這些擔(dān)心也許并不多余。

        截至2008年10月，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25%；信用卡壞賬率上升18%。更加糟糕的是，美國失業(yè)率近期已上升到8.5%，為1983年以來的最高點(diǎn)。今年1月，美國消費(fèi)者破產(chǎn)申請同比上升34%，去年全年的破產(chǎn)申請則高達(dá)110萬例。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

       這一切是如何發(fā)生的呢？

      上世紀(jì)80年代以前，美國的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對象范圍大幅放寬，它們往往以極優(yōu)惠的條件和高信用額度吸引客戶，沒有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對象。同時，也開始依風(fēng)險大小確定利息。為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤來源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯Ω唢L(fēng)險客戶收取的延期還款罰金為主。

       這與國內(nèi)信用卡市場至少有3點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時，也在積聚毀滅自己的力量。

      再看一看中國信用卡市場的情況。截至2008年末，中國信用卡發(fā)卡量已達(dá)約1.3億張。從持卡人群分布看，中低收入人群中的“臨婚族”、大學(xué)生、職場新人是最易接受卡債的群體。由于全球金融危機(jī)已影響我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)下行將對信用卡市場影響已現(xiàn)，目前，部分銀行的信用卡壞賬率、毀約率均有所上升。來自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。

       在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。