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信用卡套現(xiàn)積分買賣利益鏈路線圖(資料圖)

    當(dāng)金融危機(jī)的始發(fā)地美國(guó)正為由信用卡引發(fā)的新一輪金融信貸危機(jī)頭疼時(shí)，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)卻似乎顯示出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。在一片繁榮景象下，信用卡積分買賣、套現(xiàn)現(xiàn)象也隨著信用卡市場(chǎng)的迅猛發(fā)展而發(fā)酵。這兩個(gè)現(xiàn)象，前者以POS機(jī)真實(shí)交易為基礎(chǔ)、充分整合資源，后者以POS機(jī)虛假交易為手段，從銀行套取現(xiàn)金。本報(bào)記者深入調(diào)查POS機(jī)上的真假交易，試圖還原這兩大現(xiàn)象背后的利益鏈。中國(guó)信用卡市場(chǎng)將走向何方，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行，記者為我們提供了兩個(gè)有益的視角。

     版本一積分可賣錢 誰(shuí)虧誰(shuí)

    信用卡的積分可以賣錢？還能發(fā)展下線，招代理加盟？是的。近期，網(wǎng)上出現(xiàn)了一批倒賣信用卡積分的黃牛個(gè)人和公司，據(jù)稱黃牛的月收入能超過(guò)萬(wàn)元。

     通常信用卡里的積分只不過(guò)能換一些發(fā)卡行指定的小禮品，怎么在黃牛手里過(guò)一下，就能生出每月1萬(wàn)元的利潤(rùn)？這些利潤(rùn)從何而來(lái)？誰(shuí)在這當(dāng)中利益受損？記者對(duì)此進(jìn)行了一番調(diào)查。

    【個(gè)人黃牛調(diào)查】

     明碼標(biāo)價(jià)

     記者通過(guò)在網(wǎng)上搜索相關(guān)信息，找到一位黃牛老張。

     記者表示有招行和民生銀行6.26 0.97%]信用卡的積分想賣。老張與記者交流后得知記者的招行卡是金卡，表示招行他只要白金卡積分，不過(guò)民生銀行金卡中的1.8萬(wàn)多分，他可以25元的價(jià)格收購(gòu)其中的1萬(wàn)分，剩余8000多分需待積滿1萬(wàn)分后交易，他只以1萬(wàn)分為單位購(gòu)買。

     隨后，老張告訴記者詳細(xì)的操作過(guò)程。他讓記者打電話去銀行信用卡中心，告訴客服人員說(shuō)要兌換航空里程，當(dāng)客服人員要求提供一個(gè)航空公司的會(huì)員卡號(hào)時(shí)，就將老張的會(huì)員卡號(hào)告訴他，這樣，記者的積分就兌換成航空里程轉(zhuǎn)入了老張的卡里。

     老張說(shuō)，積分轉(zhuǎn)換成航空里程需要幾個(gè)工作日，等他確認(rèn)航空里程確實(shí)轉(zhuǎn)到他卡上后，就通過(guò)支付寶把相應(yīng)款項(xiàng)付給記者。

     據(jù)了解，目前網(wǎng)上對(duì)各信用卡積分明碼標(biāo)價(jià)，每1萬(wàn)分標(biāo)價(jià)為：中行40元、交行38元、興業(yè)35元、工行23元、建行23元等。

     月入萬(wàn)元

     為了解黃牛的利潤(rùn)來(lái)源，記者又聯(lián)系了一位陳姓黃牛。

      原來(lái)，黃牛只購(gòu)買可用于免費(fèi)兌換航空里程的積分。通常20萬(wàn)至30萬(wàn)個(gè)信用卡積分可兌換成1萬(wàn)多航空里程，相應(yīng)可免費(fèi)兌換一張機(jī)票。黃牛找到下家，將其以略低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格賣給他，賺取機(jī)票實(shí)際售價(jià)和購(gòu)買積分所花成本之間的差價(jià)。

     “一般我們把機(jī)票按照原價(jià)的六折出售，而兌換一張機(jī)票所支付的購(gòu)買積分的錢在300元左右，基本不超出400元，其中有幾百元的差價(jià)?！崩详愓f(shuō)。

      當(dāng)記者試探著問(wèn)這樣月收入是否超過(guò)萬(wàn)元時(shí)，老陳向記者表示，“好的時(shí)候有，不過(guò)也挺累的，既要找上家買積分，又要找下家賣機(jī)票，萬(wàn)一哪張機(jī)票賣不出去，這錢也就砸進(jìn)去了。”

      【公司黃牛調(diào)查】

       加盟誘惑

        記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一家招買賣信用卡積分代理加盟的黃牛公司：南京某科技發(fā)展有限公司。

        在這家公司的網(wǎng)站上，有一個(gè)“經(jīng)營(yíng)信用卡積分利潤(rùn)分析”的頁(yè)面，其中以民生銀行信用卡積分兌換國(guó)航的航空里程為例介紹：以324元購(gòu)得21.6萬(wàn)分，可換一張南京到北京的國(guó)航機(jī)票(兌換周期約10天)，全價(jià)1010元，以七折價(jià)707元賣出，扣除購(gòu)買積分所花的324元，毛利潤(rùn)為383元，利潤(rùn)率約1.2倍。該網(wǎng)頁(yè)進(jìn)一步分析，以兌換機(jī)票的平均周期最多15天時(shí)間計(jì)算，每筆錢每月可周轉(zhuǎn)兩次，如初始投入5萬(wàn)元，每月毛利潤(rùn)可達(dá)5萬(wàn)元×1.2倍×2(每月資金可周轉(zhuǎn)2次)＝12萬(wàn)元，每年毛利潤(rùn)則高達(dá)144萬(wàn)元。

        網(wǎng)頁(yè)還介紹，加盟地級(jí)城市、省會(huì)級(jí)城市，需分別支付給該公司1萬(wàn)、1.5萬(wàn)元加盟費(fèi)，5000元合同保證金。如選擇代理形式，則無(wú)需支付加盟費(fèi)，但須另付5000元培訓(xùn)費(fèi)。此外，加盟或代理者如需其在航空公司等相關(guān)部門打通關(guān)系的，另付公關(guān)費(fèi)用1萬(wàn)元。

       打開(kāi)網(wǎng)站上的加盟意向合同書，可以看到合同中有“100%地保證各加盟商均能獲得500%以上的利潤(rùn)”條款，代理意向合同書中有保證獲得300%以上利潤(rùn)的字樣。

       記者以意向加盟者的身份打電話與該公司取得聯(lián)系。對(duì)方告訴記者，5000元的合同保證金是為了避免代理、加盟商將公司的核心技術(shù)透露給其他人，這筆費(fèi)用在合同期滿后會(huì)退還。

       當(dāng)記者詢問(wèn)培訓(xùn)主要是什么內(nèi)容、需要多長(zhǎng)時(shí)間時(shí)，“一兩天吧?！边@人回答說(shuō)，“其實(shí)我們就是教你個(gè)方法，聰明的人一兩分鐘就學(xué)會(huì)了。”

       數(shù)萬(wàn)人覬覦？

       在咨詢過(guò)程中，上述人士不斷向記者強(qiáng)調(diào)，他們能保證每月的毛利潤(rùn)至少有1倍，5萬(wàn)元投進(jìn)去能獲利10萬(wàn)元。

        記者瀏覽了網(wǎng)站的其他欄目，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站主要介紹兩方面內(nèi)容，一是招募信用卡積分兌換的代理加盟，二是辦理POS(Point of Sales的英文縮寫，意為銷售點(diǎn)終端)機(jī)。在公司簡(jiǎn)介欄目中，有公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照的圖片，經(jīng)營(yíng)范圍為水處理等技術(shù)服務(wù)類內(nèi)容。

        就在記者咨詢后數(shù)日，當(dāng)記者再次上該公司網(wǎng)站時(shí)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站內(nèi)容有了更新。一是之前有營(yíng)業(yè)執(zhí)照?qǐng)D片的頁(yè)面被刪除了。二是增加了一篇分析信用卡積分兌換市場(chǎng)前景的文章，該文將信用卡積分兌換稱之為“一個(gè)熟悉而又陌生的暴利行業(yè)”，并認(rèn)為，“由于市場(chǎng)惡意競(jìng)爭(zhēng)，信用卡套現(xiàn)的利潤(rùn)已經(jīng)越來(lái)越低，加上國(guó)家對(duì)套現(xiàn)立法的呼聲越來(lái)越響，全國(guó)3萬(wàn)多家套現(xiàn)公司正在舉棋不定，何去何從大家都顯得很茫然”。而信用卡積分兌換業(yè)務(wù)，“正在被全國(guó)3萬(wàn)多家信用卡套現(xiàn)公司所關(guān)注?！?/span>

       【銀行反應(yīng)】

        記者打電話詢問(wèn)了數(shù)家銀行的信用卡中心。他們表示：“銀行在信用卡積分的使用上其實(shí)是很嚴(yán)格的，信用卡積分只能持卡者本人使用，不能在卡與卡之間轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去?！碑?dāng)記者說(shuō)明是把信用卡積分轉(zhuǎn)為航空里程時(shí)，工作人員表示，“那就不是我們銀行能做的事了，你要把你的積分轉(zhuǎn)到哪個(gè)人名下的航空公司會(huì)員卡，我們無(wú)法控制。這應(yīng)該是航空公司處理的事情。”

        記者日前在商場(chǎng)看到有浦發(fā)銀行[25.13 1.33%]和招商銀行[16.65 1.15%]的工作人員在辦理信用卡的，就上前借辦信用卡而進(jìn)行詢問(wèn)。當(dāng)記者問(wèn)及用積分兌換航空里程的事時(shí)，這兩家銀行的信用卡工作人員也是給出了相同的回答，并笑著反問(wèn)記者：“這有什么不好的嗎？積分既然是客戶的，客戶就有權(quán)合理處置，而且客戶也應(yīng)該樂(lè)意用積分換現(xiàn)金的吧？”

      【銀監(jiān)局回應(yīng)】

       上海銀監(jiān)局辦公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示：“只要銀行信用卡的積分本身不存在問(wèn)題，這種交易模式就應(yīng)該沒(méi)有什么問(wèn)題。這種模式只是充分地利用了信用卡的積分，可以算是一種使用資源的創(chuàng)新，在本質(zhì)上并沒(méi)有什么不好的影響?！?/span>

        而當(dāng)記者問(wèn)及是否需要對(duì)此進(jìn)行一定的監(jiān)管時(shí)，該負(fù)責(zé)人則表示：“監(jiān)管部門不可能對(duì)什么都進(jìn)行監(jiān)管，尤其是這種并沒(méi)有觸犯法律法規(guī)、而且本身并不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的事，沒(méi)有監(jiān)管的必要。如果什么都要監(jiān)管的話，那金融創(chuàng)新就不用進(jìn)行了?！?/span>

       【利益鏈調(diào)查】

        在信用卡積分倒賣模式中，涉及到持卡人、黃牛、銀行、航空公司四方。就算上述公司為了發(fā)展代理、加盟而有些夸大信用卡積分倒賣的利潤(rùn)，但可以肯定的一點(diǎn)是，倒賣積分有利可圖，并且利潤(rùn)不少。而持卡人也得到了實(shí)惠，原本卡中的積分可能不夠兌換免費(fèi)機(jī)票，或者足夠兌換但自己并不需要外出，現(xiàn)在直接變成現(xiàn)金，只有好處，并無(wú)損失。那么這些利潤(rùn)來(lái)自何處？誰(shuí)在這個(gè)利益鏈條中吃虧了？記者咨詢了業(yè)內(nèi)人士。

        上海聚金理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司執(zhí)行董事陳鳴忠告訴記者：“這種模式對(duì)航空公司來(lái)說(shuō)并沒(méi)有什么影響。通常航空公司跟銀行會(huì)訂好協(xié)議，如一家銀行的信用卡積分每年兌換了多少航空里程，銀行相應(yīng)會(huì)給予航空公司一定的補(bǔ)貼。”

       “銀行每年對(duì)因信用卡積分兌換而造成的花費(fèi)都有一定的預(yù)算?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“現(xiàn)在信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，通過(guò)提供類似積分兌換的增值服務(wù)，吸引和留住客戶，大家都在做，沒(méi)有哪家銀行不采用積分模式的?！?/span>

       這樣看來(lái)，積分倒賣的利潤(rùn)來(lái)自于銀行為搶占和擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)份額而支付的經(jīng)營(yíng)成本了。事實(shí)果真如此嗎？

       一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，銀行信用卡盈利點(diǎn)有三部分：一是年費(fèi)，二是循環(huán)利息收入，三是商家的返點(diǎn)，就是商家根據(jù)刷卡額的一定比例支付給銀行的費(fèi)用?，F(xiàn)在各大銀行都推出刷卡數(shù)次就免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動(dòng)，循環(huán)利息收入也只占到總收入的30%到40%，因此，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成為銀行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來(lái)源。

       基于此，信用卡積分兌換的利益鏈條完整地呈現(xiàn)出來(lái)：持卡人在商家刷卡消費(fèi)并獲得積分，商家從利潤(rùn)中分出一部分以返點(diǎn)的形式給銀行，銀行再拿出一部分用于支付積分兌換的經(jīng)營(yíng)成本，其中有一部分會(huì)給航空公司，用于補(bǔ)貼積分兌換免費(fèi)機(jī)票所產(chǎn)生的費(fèi)用。

       如果沒(méi)有黃牛倒賣信用卡積分這一環(huán)節(jié)，持卡人用積分所兌換的免費(fèi)機(jī)票或其他禮品，可以看作是：從持卡人刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的利潤(rùn)中，分出一小部分以實(shí)物補(bǔ)償?shù)男问椒颠€給持卡人。

       由于大多數(shù)持卡人的積分不足以兌換機(jī)票，或持卡人沒(méi)有坐飛機(jī)出行的需求，因此不會(huì)兌換，而且還有不少銀行實(shí)行一年清零的制度，積分多被浪費(fèi)了。黃牛將分散在各個(gè)持卡人信用卡中的積分聚集到一張航空公司會(huì)員卡中，然后把兌換到的免費(fèi)機(jī)票賣給有需求的人，將原來(lái)的實(shí)物補(bǔ)償形式變成現(xiàn)金，自己獲得一部分利潤(rùn)，分給持卡人一部分。換句話說(shuō)，有了買賣積分這個(gè)環(huán)節(jié)后，持卡人可以以現(xiàn)金的形式獲得其在刷卡消費(fèi)時(shí)所產(chǎn)生利潤(rùn)的一部分。

      “從另一個(gè)角度來(lái)講，信用卡持有者為了多累積積分以換現(xiàn)，而提高了信用卡的使用率，這無(wú)形之中就增加了銀行的收入。”陳鳴忠對(duì)記者說(shuō)。

        版本二 虛假交易套現(xiàn) 均喊沒(méi)轍

      【利益鏈調(diào)查】 

       持卡人如果在銀行ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，還要付給銀行1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，算下來(lái)相當(dāng)于18%的年利率。逾期還款還要收取循環(huán)利息和滯納金，費(fèi)用相對(duì)高。但如果通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司在POS機(jī)上虛假交易來(lái)套取現(xiàn)金，則相當(dāng)于刷卡消費(fèi)，不僅無(wú)需支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，僅需支付給套現(xiàn)公司2%-3%的手續(xù)費(fèi)。

       以招行信用卡為例，境內(nèi)取現(xiàn)需支付1%手續(xù)費(fèi)，從取現(xiàn)當(dāng)天起以每天萬(wàn)分之五的利率按月計(jì)收復(fù)利。取現(xiàn)總金額不超過(guò)信用額度的50%，每天取現(xiàn)金額不超過(guò)2000元。假設(shè)在ATM機(jī)上取現(xiàn)1萬(wàn)元，需分5天支取，共付手續(xù)費(fèi)100元，利息150元，取現(xiàn)成本為250元；如通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，能立刻很方便地套到現(xiàn)金，不用分5次，免息期內(nèi)還清也不用支付利息。此外，取現(xiàn)超出信用額度后，這類公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。一張額度為5萬(wàn)元的信用卡最多可以取出10萬(wàn)至20萬(wàn)元的現(xiàn)金。

        記者從黃牛公司獲得的資料顯示，商戶申辦POS機(jī)后，在使用過(guò)程中需按一定比例或封頂?shù)姆椒ㄏ蜚y行支付費(fèi)用。所謂封頂是指刷卡時(shí)銀行對(duì)商戶收取手續(xù)費(fèi)是封頂?shù)?以單筆計(jì)算)。如1%/25元封頂?shù)腜OS機(jī)，每筆交易銀行收取刷卡總額1%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)達(dá)到25元時(shí)就不再增加。目前市場(chǎng)上POS機(jī)費(fèi)率有0.5%、1%等，封頂額度有10元、20元、25元、30元、50元等。

        套現(xiàn)公司通常以超市或商戶的名義，向中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)，但實(shí)際上他們既沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所也沒(méi)有任何商品，惟一的業(yè)務(wù)就是套現(xiàn)，賺取套現(xiàn)人向其支付的手續(xù)費(fèi)和需支付給銀行的POS機(jī)費(fèi)用之間的差價(jià)。

         商戶支付給銀行的POS機(jī)費(fèi)用，會(huì)在信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)三者之間按照70%、20%和10%的比例分配。

         申請(qǐng)安裝POS機(jī)并不難。正常情況下只需準(zhǔn)備營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、銀行開(kāi)戶許可證、法人身份證這幾樣材料即可，一般幾個(gè)工作日就可申辦成功。 記者自稱商戶打電話到銀聯(lián)，當(dāng)詢問(wèn)是否需要實(shí)地查看鋪位時(shí)，工作人員表示，“銀聯(lián)不負(fù)責(zé)看鋪?！?/span>

       【專家點(diǎn)評(píng)】

        針對(duì)信用卡套現(xiàn)，目前法律上還存在監(jiān)管空白。沒(méi)有一個(gè)合適的監(jiān)管主體，也沒(méi)有適用的監(jiān)管條款。黃牛公司通過(guò)虛假交易幫助持卡人從銀行套出現(xiàn)金，只要雙方達(dá)成一致，銀行方面很難取證來(lái)證明上述事實(shí)。持卡人如果按期返還透支款項(xiàng)，銀行沒(méi)有任何理由起訴持卡人或黃牛公司。一旦持卡人不能如期還款，出現(xiàn)拖欠，銀行也只能以欠款不還為由起訴持卡人。目前，只能由工商局介入調(diào)查商戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是否存在違規(guī)行為。

         短評(píng) 有多少信用可以透支

        不論是信用卡積分買賣還是套現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)上這兩個(gè)“金融創(chuàng)新”的民間版本，都有一些共同點(diǎn)。第一，兩者都形成了一個(gè)完整的利益鏈，在這兩個(gè)鏈條上，每一個(gè)環(huán)節(jié)的參與者都受益，。第二，這兩個(gè)利益鏈持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提是，持卡人有能力償還自己透支的欠款。只要持卡人能如期還款，每個(gè)環(huán)節(jié)的參與者都能獲得各自的收益，鏈條繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)下去。當(dāng)持卡人無(wú)力還款時(shí)，鏈條斷裂，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。第三，由于利益鏈完整且人人受益，鏈條的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)事實(shí)上會(huì)暗含一個(gè)累積的效果，即持卡人養(yǎng)成透支習(xí)慣，不斷增加信用透支額度。這樣，鏈條的內(nèi)在力量一方面使自己加速運(yùn)轉(zhuǎn)，一方面也在毀滅自己。

       寫這段話時(shí)，筆者的腦海里不停地跳出次貸危機(jī)的影子。這個(gè)鏈條是如此熟悉，它不過(guò)是次貸危機(jī)利益鏈的精簡(jiǎn)版，把次貸換成信用卡就可以了。

        在中國(guó)信用卡市場(chǎng)蓬勃發(fā)展時(shí)說(shuō)這樣的話，多少有點(diǎn)危言聳聽(tīng)。不過(guò)，看一看美國(guó)的前車之鑒，這些擔(dān)心也許并不多余。

        截至2008年10月，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25%；信用卡壞賬率上升18%。更加糟糕的是，美國(guó)失業(yè)率近期已上升到8.5%，為1983年以來(lái)的最高點(diǎn)。今年1月，美國(guó)消費(fèi)者破產(chǎn)申請(qǐng)同比上升34%，去年全年的破產(chǎn)申請(qǐng)則高達(dá)110萬(wàn)例。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

       這一切是如何發(fā)生的呢？

      上世紀(jì)80年代以前，美國(guó)的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤(rùn)來(lái)源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來(lái)伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對(duì)象范圍大幅放寬，它們往往以極優(yōu)惠的條件和高信用額度吸引客戶，沒(méi)有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。同時(shí)，也開(kāi)始依風(fēng)險(xiǎn)大小確定利息。為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤(rùn)來(lái)源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯?duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶收取的延期還款罰金為主。

       這與國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)至少有3點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤(rùn)來(lái)源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。

      再看一看中國(guó)信用卡市場(chǎng)的情況。截至2008年末，中國(guó)信用卡發(fā)卡量已達(dá)約1.3億張。從持卡人群分布看，中低收入人群中的“臨婚族”、大學(xué)生、職場(chǎng)新人是最易接受卡債的群體。由于全球金融危機(jī)已影響我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)下行將對(duì)信用卡市場(chǎng)影響已現(xiàn)，目前，部分銀行的信用卡壞賬率、毀約率均有所上升。來(lái)自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。

       在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。